(เครดิตรูปภาพ: Poonawalla Fincorp)
การซื้อรถมือสองได้รับความนิยมอย่างมากในปัจจุบัน เนื่องจากความคุ้มค่าด้านราคา แต่สิ่งที่เจ้าของรถมือสองมักกังวลคือ "ควรทำประกันชั้นไหนดี" รถเก่าแล้วทำชั้น 1 ได้ไหม หรือควรลดระดับลงมาเป็น 2+ เพื่อประหยัดค่าใช้จ่าย บทความนี้จะเจาะลึกหลักการเลือกประกันภัยสำหรับรถมือสองให้ได้ความคุ้มครองที่เหมาะสมกับอายุรถและงบประมาณ
1. รถมือสองทำประกันชั้น 1 ได้หรือไม่?
คำตอบคือ "ทำได้" แต่มีเงื่อนไขเรื่อง "อายุรถ" เป็นตัวกำหนดสำคัญ
- รถอายุ 1 - 7 ปี: บริษัทประกันส่วนใหญ่ยังรับทำประกันชั้น 1 อยู่ ซึ่งให้ความคุ้มครองสูงสุด รวมถึงการชนแบบไม่มีคู่กรณี (เช่น ถอยชนเสา หรือครูดฟุตบาท) เหมาะสำหรับมือใหม่หัดขับหรือรถที่สภาพยังใหม่มาก
- รถอายุเกิน 7-10 ปี: บริษัทประกันมักจะเริ่มปฏิเสธการรับทำประกันชั้น 1 สำหรับรายใหม่ แต่หากเป็นกรมธรรม์ต่ออายุเดิม (Renew) อาจอนุโลมให้ทำต่อเนื่องได้ถึง 15 ปี ขึ้นอยู่กับประวัติการเคลม
คำแนะนำ: หากรถมือสองที่คุณซื้อมามีอายุไม่เกิน 5 ปี และคุณยังไม่มั่นใจในฝีมือการขับขี่ การยอมจ่ายเบี้ยแพงเพื่อทำ ชั้น 1 ยังคงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการเก็บรอยขีดข่วนต่าง ๆ
2. ประกันชั้น 2+ พระเอกของรถมือสอง
สำหรับรถมือสองที่มีอายุตั้งแต่ 5-7 ปีขึ้นไป หรือผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์ ประกันชั้น 2+ (สองบวก) คือตัวเลือกที่คุ้มค่าที่สุดในท้องตลาด
- ความคุ้มครอง: คุ้มครองการชนกับยานพาหนะทางบก (รถชนรถ), คุ้มครองรถหาย, และไฟไหม้
- ทำไมถึงคุ้ม: เบี้ยประกันถูกกว่าชั้น 1 ประมาณ 40-50% แต่ได้วงเงินคุ้มครองตัวรถและรถหายใกล้เคียงกัน ตัดออกเพียงแค่การเคลมรอยขีดข่วนเล็กน้อยที่ไม่มีคู่กรณี ซึ่งเป็นสิ่งที่คนใช้รถเก่ามักไม่ค่อยกังวลเท่ารถป้ายแดง
3. เลือก "ซ่อมอู่" เพื่อประหยัดเบี้ย
กรมธรรม์จะมีให้เลือกสถานพยาบาลรถยนต์ 2 แบบ คือ "ซ่อมห้าง" (ศูนย์บริการ) และ "ซ่อมอู่" (อู่ในเครือ)
- รถมือสองควรเลือก "ซ่อมอู่": เนื่องจากรถมือสองส่วนใหญ่มักหมดระยะเวลารับประกัน (Warranty) จากศูนย์บริการแล้ว การเลือกเบี้ยแบบซ่อมอู่จะช่วยประหยัดเงินได้หลายพันบาทต่อปี ปัจจุบันอู่ในเครือบริษัทประกันมีมาตรฐานสูง และอะไหล่ที่ใช้ก็เป็นมาตรฐานเดียวกับที่หาได้ทั่วไปในตลาด
4. การคำนวณ "ทุนประกัน" ที่เหมาะสม
เมื่อทำประกันรถมือสอง ต้องดู "ทุนประกัน" (Sum Insured) ให้สอดคล้องกับราคาตลาด ณ ปัจจุบัน
- สูตรทั่วไป: ทุนประกันควรอยู่ที่ประมาณ 80% ของราคาตลาดกลาง ของรถรุ่นนั้น ๆ
- ข้อควรระวัง: อย่าทำประกันที่ทุนสูงเกินจริง (Over Insure) เพราะหากเกิดเหตุชนหนักจนซ่อมไม่ได้ (Total Loss) บริษัทจะจ่ายตามมูลค่าจริงหน้างานเท่านั้น ไม่ใช่จ่ายตามตัวเลขที่ระบุไว้หากสูงเกินความเป็นจริง
บทสรุป
- หากรถอายุไม่เกิน 7 ปี และต้องการความคุ้มครองที่ครอบคลุม: เลือกชั้น 1
- หากเน้นความคุ้มค่า ขับรถแข็ง ตัดปัญหาจุกจิกเรื่องรอยขีดข่วน: เลือกชั้น 2+ (คุ้มที่สุดสำหรับรถมือสอง)
- หากรถเก่ามาก เน้นแค่ซ่อมรถคู่กรณี: เลือกชั้น 3+
การเลือกรถมือสองคือการเลือกความคุ้มค่า ดังนั้นการเลือกประกันภัยจึงไม่ควรเป็นภาระทางการเงินที่มากเกินจำเป็น แต่ต้องครอบคลุมความเสี่ยงหลักอย่างอุบัติเหตุหนักและรถหายให้ได้
อ้างอิงข้อมูล:
- สมาคมประกันวินาศภัยไทย: แนวปฏิบัติการกำหนดทุนประกันภัยรถยนต์ (www.tgia.org)
- สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.): เงื่อนไขความคุ้มครองกรมธรรม์รถยนต์ (www.oic.or.th)
รับสิทธิ์ประเมินราคารถฟรีวันนี้!
อ่านเพิ่มเติม: รับซื้อรถยนต์มือสอง ทุกรุ่น ทุกยี่ห้อ ให้ราคาสูง ภายใน 24 ชั่วโมง
ต้องการ ราคาประเมินรถ? สามารถติดต่อเราเพื่อรับการประเมินราคารถฟรี ภายใน 24 ชั่วโมงได้เลย…
