ประกันรถยนต์หมดอายุ: จะเกิดอะไรขึ้นและต่อล่วงหน้าอย่างไรให้ได้ส่วนลด?

(Photo credit: freepik)

หนึ่งในสิ่งที่เจ้าของรถมักหลงลืมคือ "วันหมดอายุประกันรถยนต์" บางคนคิดว่าขาดต่อเพียงไม่กี่วันคงไม่เป็นไร หรือรอให้หมดก่อนค่อยหาเจ้าใหม่ แต่ในความเป็นจริง การปล่อยให้ประกันขาดช่วงแม้แต่วินาทีเดียวมีความเสี่ยงทางการเงินและกฎหมายมากกว่าที่คิด

บทความนี้จะสรุปผลกระทบเมื่อประกันหมดอายุ และเทคนิคการต่อประกันให้ได้เบี้ยถูกลงอย่างถูกวิธี

1. จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อประกันรถยนต์หมดอายุ?

เมื่อกรมธรรม์สิ้นสุดลง (ส่วนใหญ่มักสิ้นสุดเวลา 16.30 น. ของวันหมดอายุ) ผลกระทบที่จะเกิดขึ้นทันทีมี 3 ข้อหลัก:

• ความคุ้มครองเป็น "ศูนย์" ทันที: หากเกิดอุบัติเหตุหลังจากประกันหมดอายุ แม้จะผ่านไปเพียง 1 ชั่วโมง คุณต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดเอง ทั้งค่าซ่อมรถเรา ค่าซ่อมรถคู่กรณี และค่ารักษาพยาบาล บริษัทประกันไม่มีหน้าที่ตามกฎหมายในการชดเชยใด ๆ ย้อนหลัง
• มีความผิดทางกฎหมาย (กรณี พ.ร.บ. ขาด): ต้องแยกแยะระหว่าง "ประกันชั้น 1-3" (ภาคสมัครใจ) กับ "พ.ร.บ." (ภาคบังคับ) หาก พ.ร.บ. หมดอายุ คุณจะไม่สามารถต่อภาษีรถยนต์ประจำปีได้ และหากนำรถไปขับบนท้องถนน มีโทษปรับสูงสุดไม่เกิน 10,000 บาท
• สูญเสีย "ส่วนลดประวัติดี" (No Claim Bonus): หากคุณขับรถดีไม่มีเคลมมาตลอดและได้ส่วนลดเบี้ยประกันสะสม (NCB) สูงถึง 20-50% การปล่อยให้ประกันขาดอายุนานเกินไป (โดยปกติเกิน 30-45 วัน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขบริษัท) จะทำให้ประวัติดีถูกรีเซ็ตกลับไปเริ่มต้นใหม่ ทำให้เบี้ยประกันปีถัดไปแพงขึ้นทันที

2. เทคนิคต่อประกันอย่างไรให้ได้ส่วนลดสูงสุด?

การต่อประกันไม่ใช่แค่การจ่ายเงินตามใบแจ้งหนี้ แต่คือโอกาสในการทบทวนความคุ้มครองและขอลดราคา เทคนิคที่ช่วยให้ประหยัดได้จริงมีดังนี้:

• ต่อล่วงหน้า 1-3 เดือน: ช่วงเวลาทองของการต่อประกันคือล่วงหน้า 1-3 เดือน เพราะบริษัทประกันหรือโบรกเกอร์มักมีโปรโมชั่นแข่งขันกันในช่วงนี้ การจองล่วงหน้าช่วยล็อกราคาเบี้ยเดิมก่อนที่จะมีการปรับขึ้น และยังสามารถเลือกผ่อนชำระ 0% ได้ครบงวดก่อนที่ความคุ้มครองใหม่จะเริ่ม
• ระบุชื่อผู้ขับขี่ (Named Driver): หากรถคันนั้นมีคนขับประจำไม่เกิน 2 คน การเลือกกรมธรรม์แบบ "ระบุชื่อผู้ขับขี่" จะช่วยลดเบี้ยประกันได้สูงสุดถึง 20% (ขึ้นอยู่กับช่วงอายุของผู้ขับขี่)
• ส่วนลดกล้องติดรถยนต์ (Dashcam): ตามคำสั่งนายทะเบียน คปภ. หากรถยนต์ติดตั้งกล้องวงจรปิดหน้ารถ บริษัทประกันภัยจะต้องให้ส่วนลดเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติม 5-10% ดังนั้นควรแจ้งและส่งหลักฐานภาพถ่ายกล้องหน้ารถให้เจ้าหน้าที่ทุกครั้งที่ต่อประกัน
• เลือกซ่อมอู่แทนซ่อมห้าง: หากรถมีอายุเกิน 5 ปี และต้องการประหยัดงบ การเปลี่ยนจากซ่อมห้าง (ศูนย์บริการ) เป็นซ่อมอู่มาตรฐาน จะช่วยลดเบี้ยลงได้หลายพันบาท โดยที่ยังได้รับความคุ้มครองหลักครบถ้วน

บทสรุป

อย่ารอให้ประกันหมดอายุแล้วค่อยตัดสินใจ เพราะนอกจากจะเสี่ยงต้องจ่ายค่าเสียหายเองหากเกิดเหตุฉุกเฉินแล้ว ยังเสียโอกาสในการใช้ส่วนลดประวัติดี การวางแผนต่อประกันล่วงหน้าคือวิธีที่ฉลาดที่สุดในการบริหารความเสี่ยงและเงินในกระเป๋า

อ้างอิงข้อมูล:

• สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.): คำสั่งนายทะเบียนเรื่องส่วนลดกล้องติดรถยนต์ (www.oic.or.th)
• กรมการขนส่งทางบก: อัตราโทษปรับกรณีไม่มี พ.ร.บ. (www.dlt.go.th)

อ่านเพิ่มเติม: รับซื้อรถยนต์มือสอง ทุกรุ่น ทุกยี่ห้อ ให้ราคาสูง ภายใน 24 ชั่วโมง

ต้องการ ราคาประเมินรถ? สามารถติดต่อเราเพื่อรับการประเมินราคารถฟรี ภายใน 24 ชั่วโมงได้เลย…